Взять кредит без большой официальной зарплаты с 1 апреля будет почти невозможно

Ещё два года назад рекламой банковских кредитов пестрели уличные как уличные билборды, так и интернет-ресурсы. Теперь вы не встретите ни одного такого объявления. Сейчас уже не банки гоняются за клиентами, а наоборот — клиенты упрашивают банк выдать им кредит.

Так как ставки по кредитам крайне высоки, в большинстве случаев в банки обращаются не за новым займом. А чтобы рефинансировать действующий кредит, с платежами по которому не справляются. Заёмщики готовы брать кредиты по более высокой ставке, лишь бы ежемесячно платить меньшие суммы, но за больший срок — к примеру, пять лет вместо трёх.

В кредите отказывают четырём из пяти клиентов

Ну а банки не спешат. За 12 месяцев 2025 года в России было выдано кредитов на 9 триллионов 886 миллиардов рублей. Сумма огромная — почти 40 годовых бюджетов Воронежской области. Однако это сразу на 25,4% меньше, чем за 2024-й год.

По данным «Национального бюро кредитных историй», в четвёртом квартале доля одобрений розничных кредитов в России опустилась до рекордно низких за последние годы 17 — 18%. Банки отклоняют 82-83% заявок заёмщиков. То есть из пяти клиентов, которые обратились в банк за кредитом, четверо уходят несолоно хлебавши. Самыми проблемными стали автокредиты — здесь доля отказов составляет 84%.

Для сравнения — самым щедрым на кредиты был 2018 год, когда российская экономика чувствовала себя хорошо. Тогда банки без проблем выдавали кредиты каждому второму обратившемуся.

Максимальные суммы кредитов худеют на глазах

В прошлом остались и те времена, когда банки не интересовались, зачем клиентам нужны деньги, и были готовы выдать заёмщику кредит без обеспечения на сотни тысяч рублей. Речь про потребительские кредиты, в случае с которыми заёмщику не нужно объяснять, на какие цели он их берёт.

Здесь есть уже данные за январь 2026 года. В первом месяце года по сравнению с декабрём средний размер выданных банками потребительских кредитов сократился на 17% и составил весьма скромные 150 800 рублей. В Воронежской области, кстати, «проседание» среднего чека заметнее — на 29,7% по сравнению с декабрём.

Банки перестанут учитывать неофициальные поступления денег

С 1 апреля 2026 года взять кредит, скорее всего, станет ещё сложнее. В минувшем году Центробанк и правительство утвердили план мероприятий по реализации поручений, которые президент России дал на совещании по экономическим вопросам в августе 2024 года. Эта дорожная карта предусматривает, что к 1 апреля «банки и другие кредиторы при принятии решения о предоставлении кредита (займа) будут использовать исключительно сведения об актуальных официальных доходах граждан». Последнее — цитата из официального сообщения Центробанка.

О чём же идёт речь? Сам Центробанк скуп на комментарии. Большинство разъяснений дали эксперты из финансовой сферы.

Итак, раньше банк оценивал профиль заёмщика по его кредитной истории. А если именно в этом банке у заёмщика есть счета (карты), то и по движению средств на счетах. Например, в течение месяца клиенту пришла на карту зарплата в размере 40 тысяч рублей (этот перевод, как вы знаете, маркируется самим работодателем как «Зачисление заработной платы»). В течение этого же месяца клиент пополнил счёт карты через банкомат наличными на 20 тысяч. И ещё получил переводы от разных людей на сумму в 10 тысяч рублей. Итого 70 тысяч рублей.

Очевидно, что такие поступления свидетельствуют о том, что кроме зарплаты у клиента есть и другие источники доходов. Конечно, он мог продать за наличные холодильник. Но если наличные и переводы регулярно вносятся на более-менее похожие суммы, то, скорее всего, дело в неофициальном заработке.

Банк это фиксировал. Но использовал лишь при решении вопроса о кредите. Как правило, чем больше средств проходило через счета заёмщика, тем выше была сумма кредита, которую одобрял банк.

С апреля 2026 года начнёт работать государственный сервис «Цифровой профиль». В него войдут данные о заёмщиках от Федеральной налоговой службы и от Социального фонда. И отныне банки будут обязаны получать информацию только из «Цифрового профиля». А значит, оценивать только и исключительно официальные доходы заёмщика.

В примере, который мы приводили выше, доход заёмщика для оценки его платёжеспособности упадёт с 70 тысяч рублей до 40 тысяч рублей (официальной зарплаты). Соответственно, если такой заёмщик имеет хотя бы один большой потребительский кредит, шансов получить ещё один у него будет крайне мало.