Копите все!

До конца нынешнего года все работающие граждане России должны определить размер отчислений в накопительную и страховую части своей будущей пенсии. Государство предложило на выбор два варианта: оставить взнос в накопительную часть в размере сегодняшних 6% или снизить его до 2%, соответственно увеличив на 4% отчисления в страховую часть. Если вы не определитесь, то с 1 января отчисления в накопительную часть снизятся до 2% автоматически.

Кого страхуем и что копим?

С 2012 года за каждого официально работающего россиянина его работодатель обязан уплачивать в Пенсионный фонд России страховые взносы в размере 22% от заработной платы. Они поступают на два счёта: страховой (10%) и накопительный (до конца текущего года — 6%). Оставшиеся 6% направлялись на финансирование фиксированного базового размера трудовой пенсии нынешних пенсионеров.

Деньги из вашей страховой части также идут на выплату пенсий ныне живущим пенсионерам. А вот накопительная часть принадлежит только вам. И как раз размер этих отчислений государство предлагает россиянам добровольно урезать. Причина этого в том, что население России стареет, пенсионеров становится всё больше, и средств на выплату им пенсий хватает с трудом. Именно поэтому появилась идея увеличить отчисления в страховую часть пенсии — чтобы увеличить фонд средств, направляемых на текущие выплаты.

Что происходит с пенсионными отчислениями?

Государственный и частные пенсионные фонды через свои управляющие компании вкладывают пенсионные деньги в различные проекты, чтобы получить прибыль и поспеть за инфляцией (обесцениванием денег). При этом негосударственные пенсионные фонды могут вкладывать средства в более рискованные проекты, нежели государственный Пенсионный фонд РФ и его управляющая компания «Внешэкономбанк». Однако в прошлом году минимальную за 10 лет инфляцию смогли обогнать только две УК и три негосударственных пенсионных фонда.

Уменьшится ли пенсия у молчунов?

Тариф в 2% не приведёт к уменьшению размера будущей пенсии, ведь её страховая часть увеличивается на те же 4% — с нынешних 10 до 14. При этом довериться государству не будет лишним. Ведь страховая часть не подвержена рыночным рискам. Однако разница между тем, выбрать 2% или 6%, всё же есть. Деньги из накопительной части пенсии не могут быть потрачены, они кладутся под проценты, и их можно завещать наследникам. Если человек не успел ими воспользоваться при жизни, все сохранившиеся отчисления достанутся родственникам. Страховая же часть этого не предусматривает.

Считаем вместе

Рассчитать свою пенсию можно с помощью «пенсионного калькулятора», размещённого на сайтах Пенсионного фонда и Минсоцразвития, а также на сайтах негосударственных пенсионных фондов. Мы воспользовались калькулятором ПФР и попробовали рассчитать пенсию среднестатистического мужчины 40 лет с белой зарплатой 25 тысяч рублей, который после официального выхода на пенсию ещё пять лет будет продолжать работать. Как ни удивительно, оказалось, что в таком случае, если он будет отчислять в накопительную часть 2% своей зарплаты, то получит пенсию в среднем на 500 рублей больше, чем если бы отчислял 6%. 

Почему получается так, что отчисления в 2% выгоднее, чем в 6%, нам в Пенсионном фонде ответить не смогли. Однако пояснили, что тариф 6% выгоден для тех, кто знает, как и куда вкладывать свои деньги и активно заботится о своём будущем.

Мы же отметим, что страховая часть пенсионных накоплений индексируется в среднем на 6,3 — 10,4% в год. А накопительная часть не подлежит индексации. Она размещается в различных фондах, где эти деньги пускают в рост (в среднем на 6 — 14% в год), но не всегда эффективно. Вполне может оказаться, что деньги, накопленные вами за всю рабочую жизнь, из-за инфляции просто растают. Сторонники накопительной системы считают, что это реальные деньги, которые перечисляются на индивидуальный счёт человека и могут наследоваться. Однако давать прогнозы на двадцать лет вперёд очень сложно.

Как сохранить 6% тарифа?

Тот, кто хочет, чтобы с 2014 года на формирование накопительной части трудовой пенсии по-прежнему направлялось 6% тарифа, должен в течение 2013 года подать заявление о выборе управляющей компании (государственной («Внешэкономбанк») либо частной) и, если деньги доверены государству, написать заявление о распределении пенсионных отчислений.

Для тех, кто в предыдущие годы хотя бы раз подавал заявление о выборе УК, включая консервативный портфель ГУК «Внешэкономбанк», либо НПФ и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа. 

У клиентов негосударственных пенсионных фондов (НПФ) существует риск, что фонд не будет существовать на момент выхода человека на пенсию. Но этот риск предусмотрен действующим законодательством. 

В соответствии со статьёй № 33 ФЗ «О некоммерческих пенсионных фондах» при ликвидации фонда его пенсионные резервы используются для исполнения обязательств по пенсионным договорам, перевода сумм в другие фонды по выбору вкладчика. В случае недостаточности резервов на указанные цели направляются средства гарантийных фондов.

При ликвидации фонда средства пенсионных накоплений в трёхмесячный срок передаются в Пенсионный фонд РФ. То есть пенсионные отчисления в любом случае не пропадут.

ЕСТЬ МНЕНИЕ

Пенсионный возраст может увеличиться

— Забота о накоплении средств актуальна лишь для тех, кто выходит на пенсию сегодня. То есть для тех, у кого пенсионный возраст наступит не позже чем через 10 лет начиная с сегодняшнего дня, — считает экономист Сергей ФИНОШИН. — Дело в том, что сейчас дефицит в бюджете Пенсионного фонда огромен. С годами эта тенденция только продолжится, а выплачивать деньги пенсионерам будут, что называется, из общего пирога. Больше, чем будет возможность заплатить, государство всё равно не заплатит. Что касается непосредственно накопительной части пенсии, то она в будущем будет только урезаться, чтобы хоть как-то покрыть дефицит бюджета. Ещё одна мера, принимаемая с этой целью, — это попытки увеличить пенсионный возраст. Не исключено, что не за горами времена, когда пенсионный возраст мужчин будет составлять 65 лет, а женщин — 60.

Система не продумана

— Идея разделении пенсионных накопления на две части, страховую и накопительную, оказалась неудачной, — считает экономист Павел МАКСИМОВ. — Примерно 75% граждан не предпринимают никаких усилий по управлению своими накоплениями. Эта денежная масса остаётся у государства, и оно вкладывает их в устойчивые, но низкодоходные госбумаги. Своей роли как подспорья будущим пенсионерам они не играют. Размеры накоплений невелики, и для людей, которым предстоит выходить на пенсию через 15 — 20 лет, они не слишком вырастут. В лучшем случае пенсионерам удастся получить только то, что за них в своё время выплатили работодатели, в худшем — УК не справятся с возложенной на них нагрузкой, и люди получат минимум. Поэтому, как ни печально, большой разницы для будущего пенсионера, в какую часть пенсии идут его отчисления, нет. Хотя для государства, конечно, выгоднее увеличение отчислений в страховую часть, чтобы было чем платить текущие пенсии.